Welche Karte zu Ihnen passt, hängt davon ab, ob Sie im Alltag oder online bezahlen, reisen oder Hotel- und Mietwagenkautionen hinterlegen. Viele nennen auch Karten ohne Kreditrahmen „Kreditkarten“. Achten Sie deshalb auf den Abrechnungszeitpunkt, die Gebühren und die Akzeptanz.
Unterscheiden Sie zuerst zwischen Prepaid-, Debit-, Charge- und Revolving-Karten. Vergleichen Sie dann die Kosten für Ihre typischen Zahlungen. Eine niedrige Jahresgebühr bringt wenig, wenn Sie regelmäßig Bargeld abheben oder bei Teilzahlungen hohe Zinsen zahlen.
Vier Kartenmodelle im Vergleich
| Kartenmodell | Wann das Geld abgebucht wird | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Prepaid | Sie laden Guthaben auf und geben höchstens diesen Betrag aus. | Ausgabe-, Auflade- oder Inaktivitätsgebühren prüfen. Für manche Kautionen wird die Karte nicht akzeptiert. |
| Debit | Der Betrag wird zeitnah vom Girokonto abgebucht. | Die Ausgaben sind schnell sichtbar. Bei Hotel- oder Mietwagenkautionen kann die Karte ungeeignet sein. |
| Charge | Die Umsätze werden gesammelt und regelmäßig vom Girokonto eingezogen. | Bei vollständiger Abrechnung fallen typischerweise keine Zinsen auf die Umsätze an. Das Konto muss am Abbuchungstag gedeckt sein. |
| Revolving | Sie erhalten einen Kreditrahmen und können die Abrechnung ganz oder in Raten begleichen. | Bei Ratenzahlung fallen Zinsen an. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins und die Mindesttilgung. |
Da die Namen nicht immer genau zeigen, wie die Karte abgerechnet wird, sehen Sie im Vertrag nach, ob der Anbieter den gesamten Betrag automatisch abbucht oder eine Teilzahlung voreinstellt. Wenn Sie keine Schulden aufbauen möchten, wählen Sie eine vollständige Rückzahlung oder eine Karte ohne Teilzahlungsfunktion.
Kreditkartengebühren vergleichen
Die Jahresgebühr zeigt nur einen Teil der Kosten. Lesen Sie vor dem Abschluss das Preisverzeichnis und den Kartenvertrag. Achten Sie vor allem auf:
- Jahresgebühr und mögliche Bedingungen für einen Gebührenerlass
- Gebühren für Bargeldabhebungen und Zahlungen in Fremdwährung
- Zinsen und Mindesttilgung bei Teilzahlung
- Gebühren für Ausgabe, Aufladen oder längere Nichtnutzung bei Prepaidkarten
- Kosten für Ersatz- oder Zusatzkarten, falls Sie diese benötigen
Eine Karte ohne Jahresgebühr ist nicht automatisch kostenlos. Vielleicht bekommen Sie die Karte nur, wenn Sie ein kostenpflichtiges Girokonto haben oder monatlich einen bestimmten Betrag darauf eingehen lassen. „Kostenloses Abheben“ kann bedeuten, dass nur der Kartenanbieter keine Gebühr verlangt. Ein Geldautomatenbetreiber kann zusätzlich eine Gebühr verlangen.
Prüfen Sie auch, ob der niedrige Preis nur für eine begrenzte Zeit gilt. Vergleichen Sie, was die Karte bei Ihrer geplanten Nutzung kostet, nicht nur den Preis im ersten Jahr.
Prepaid für mehr Ausgabenkontrolle
Bei einer Prepaidkarte geben Sie höchstens das vorher aufgeladene Guthaben aus und können Ihre Ausgaben dadurch leichter planen. Einen Kreditrahmen erhalten Sie damit nicht.
Prüfen Sie trotzdem die Gebühren für Ausgabe, Aufladung und längere Nichtnutzung. Klären Sie auch vor einer Reise, ob der Anbieter eine Prepaidkarte für die geplante Zahlung akzeptiert. Bei Mietwagen verlangen Vermieter häufig eine Kreditkarte für die Kaution; Debit- und Prepaidkarten werden nicht überall angenommen. Da Vermieter unterschiedliche Anforderungen festlegen, fragen Sie vor der Buchung nach der akzeptierten Kartenart und der Höhe der Kaution.
Gebühren für Bargeldabhebungen prüfen
Beim Abheben können drei Kosten anfallen: eine Gebühr des Kartenanbieters, eine Gebühr des Automatenbetreibers und bei Fremdwährungen Kosten für die Umrechnung. Lesen Sie vor der Bestätigung den Gebührenhinweis am Automaten. Sind die Kosten unerwartet hoch, brechen Sie die Abhebung ab und suchen Sie eine andere Möglichkeit.
Achten Sie auf Mindestgebühren und darauf, ob der Anbieter Abhebungen nur unter bestimmten Bedingungen kostenlos stellt. Für Zahlungen und Abhebungen in Euro innerhalb der EU müssen die Gebühren denen für vergleichbare Vorgänge im Inland entsprechen. Diese Regel macht Abhebungen im Ausland nicht grundsätzlich kostenlos. Kosten für die Umrechnung in eine Fremdwährung und Gebühren des Automatenbetreibers kommen gegebenenfalls hinzu.
Im Ausland die Landeswährung wählen
Außerhalb des Euroraums können neben dem Wechselkurs auch Gebühren für Fremdwährungen anfallen. Rechnet ein Händler oder Geldautomat den Betrag direkt in Euro um, spricht man von „Dynamic Currency Conversion“. Dabei verwendet der Anbieter vor Ort einen eigenen Umrechnungskurs. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, diese Umrechnung in der Regel abzulehnen und in der Landeswährung zu zahlen. Danach rechnet der Kartenanbieter den Betrag nach den Bedingungen Ihres Vertrags um.
Prüfen Sie vor der Reise, ob Ihre Karte im Reiseland akzeptiert wird und ob ein Auslandslimit oder eine Freischaltung nötig ist. Nehmen Sie ein zweites Zahlungsmittel als Ausweichmöglichkeit mit, falls die Karte verloren geht, gesperrt wird oder ein Händler sie nicht annimmt.
Die Karte im Alltag schützen
Geben Sie Ihre Karte beim Bezahlen nicht aus der Hand und kontrollieren Sie die Umsätze regelmäßig. Melden Sie unbekannte Buchungen sofort dem Zahlungsdienstleister. Bei Verlust oder Diebstahl lassen Sie die Karte unverzüglich sperren. Bewahren Sie die Sperrnummer getrennt von der Karte auf und prüfen Sie vor einer Reise, wie Sie den Anbieter aus dem Ausland erreichen. Beim zentralen Sperr-Notruf 116 116 sollten Sie vorher klären, ob Ihr Kartenanbieter daran teilnimmt.
Wird eine verlorene oder gestohlene Karte missbraucht, ist Ihre Haftung nach § 675v BGB grundsätzlich auf bis zu 50 Euro begrenzt. Ausnahmen gelten zum Beispiel bei Betrug oder wenn Sie vorsätzlich oder grob fahrlässig Ihre Pflichten verletzen. Die Grenze gilt daher nicht pauschal für jeden Fall. Melden Sie unberechtigte Umsätze sofort und verlangen Sie beim Zahlungsdienstleister ausdrücklich eine Erstattung.
Die passende Kreditkarte auswählen
Überlegen Sie zuerst, wofür Sie die Karte regelmäßig nutzen. Für Einkäufe im Alltag genügt vielen eine Debitkarte. Wer nur Geld ausgeben möchte, das bereits auf der Karte liegt, kann eine Prepaidkarte wählen. Für Reisen mit Mietwagen oder Hotelkautionen sollten Sie die Akzeptanz einer Charge- oder Kreditkarte vorab mit dem Anbieter klären. Eine Revolving-Karte passt nur, wenn Sie sicher wissen, wie Sie den Kredit zurückzahlen und welche Zinsen anfallen.
Vergleichen Sie anschließend die Gebühren für genau diese Nutzung. Wer im Ausland häufig bar bezahlt, sollte Abhebe- und Fremdwährungsentgelte besonders genau prüfen. Wer den Kreditrahmen nutzt, sollte vor Vertragsabschluss den Zinssatz und die voreingestellte Rückzahlung lesen.