Die Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände im Haushalt, darunter Möbel und Kleidung ebenso wie Elektrogeräte. Bei Schäden durch Feuer oder Leitungswasser sowie bei Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel zahlt sie typischerweise. Für Schäden durch Überschwemmung und Rückstau brauchst du meist einen zusätzlichen Schutzbaustein, den Elementarschutz.
Im Vertrag steht, welche Schäden versichert sind. Die Versicherung ersetzt nicht automatisch jeden beschädigten oder gestohlenen Gegenstand. Für Schäden am Gebäude und an bestimmten fest eingebauten Teilen ist die Wohngebäudeversicherung zuständig.
Was zum Hausrat zählt
Zum Hausrat gehören die Dinge, die du im Haushalt benutzt. Dazu zählen etwa ein Sofa und ein Fernseher ebenso wie Geschirr, Bücher oder Kleidung. Auch Dinge im Keller oder in einer Garage können mitversichert sein, wenn sie zum versicherten Haushalt gehören. Wertsachen wie Schmuck und Bargeld zählen ebenfalls zum Hausrat, unterliegen aber häufig besonderen Grenzen.
Bei Einbauküchen und maßgefertigten Möbeln ist wichtig, wem sie gehören und wer sie bezahlt hat. Eine Küche, die Mieterinnen oder Mieter auf eigene Kosten eingebaut haben, kann zum Hausrat zählen. Fest eingebaute Teile, die der Gebäudeeigentümer eingebracht hat, gehören dagegen häufig zum Gebäude. Prüfe bei solchen Einbauten, wer sie bezahlt hat und was der Vertrag dazu sagt.
Welche Schäden versichert sind
Die Hausratversicherung zahlt bei bestimmten Schäden, die im Vertrag versichert sind. Dazu zählen typischerweise:
- Feuer: Je nach Vertrag sind Brand, Blitzschlag und Explosion versichert. Auch Löschwasser, Rauch oder Ruß können versicherte Gegenstände beschädigen.
- Leitungswasser: Ein Rohrbruch oder ein geplatzter Zulaufschlauch an der Waschmaschine sind typische Fälle. Regenwasser, Grundwasser und Überschwemmung gelten nicht automatisch als Leitungswasserschäden.
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus: Wird bei einem Einbruch Hausrat gestohlen oder beschädigt, besteht typischerweise Schutz. Auch Raub ist meist eingeschlossen.
- Sturm und Hagel: Das unverbindliche Muster des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft zählt Wind ab Windstärke 8 als Sturm. Das entspricht mindestens 62 Kilometern pro Stunde. Maßgeblich ist die Definition im Vertrag.
Für Schäden durch Überschwemmung oder Rückstau brauchst du meist einen zusätzlichen Schutzbaustein für Naturgefahren. Dazu zählen auch Erdbeben und Erdrutsch sowie Schneedruck und Lawinen. Diesen Schutz musst du für den Hausrat und das Gebäude jeweils gesondert vereinbaren. Wer zum Beispiel Möbel im Keller lagert, sollte besonders prüfen, ob der Hausrat dort gegen Überschwemmung und Rückstau versichert ist.
Nach einem versicherten Schaden zahlt die Versicherung neben dem Ersatz für beschädigte oder gestohlene Sachen oft auch weitere Kosten. Dazu gehören zum Beispiel Kosten für Aufräumen, Lagerung oder ein Hotel. Im Vertrag steht, welche Kosten übernommen werden und bis zu welcher Höhe.
Was die Hausratversicherung nicht versichert
Die Hausratversicherung ist keine allgemeine Reparaturversicherung. Geht ein Gegenstand kaputt, weil er herunterfällt, zahlt die Versicherung meist nicht: Ein solcher Unfall zählt in der Regel nicht zu den versicherten Schäden. Auch einfacher Diebstahl, etwa ein gestohlenes Fahrrad ohne Einbruch, und Trickdiebstahl sind nicht automatisch abgedeckt.
Ein offenes oder unverschlossenes Fenster kann den Schutz bei einem Einbruch erschweren. Bei digitalen Schlössern lohnt sich ebenfalls ein Blick in die Bedingungen, denn eine Manipulation hinterlässt nicht unbedingt typische Einbruchspuren. Schäden durch Regen, der durch ein nicht ordnungsgemäß geschlossenes Fenster eindringt, sind nach dem GDV-Muster grundsätzlich ausgeschlossen. Eine Ausnahme gilt, wenn Sturm oder Hagel die Öffnung verursacht haben.
Auch bei besonderen Gegenständen gelten Grenzen. Für Wertsachen wie Schmuck, Kunst oder Bargeld setzen viele Verträge Höchstbeträge fest und verlangen teilweise eine sichere Aufbewahrung. Die Verbraucherzentrale nennt 20 Prozent der Versicherungssumme als häufige Gesamtgrenze, doch dieser Wert gilt nicht für jeden Vertrag. Bei teurem Schmuck oder größeren Bargeldbeständen solltest du die einzelnen Obergrenzen prüfen.
Fahrräder gehören grundsätzlich zum Hausrat, sind außerhalb der Wohnung aber nicht automatisch gegen Diebstahl versichert. Eine zusätzliche Fahrradklausel kann nötig sein. Für Gegenstände, die vorübergehend außerhalb der Wohnung sind, etwa auf Reisen, gilt oft eine begrenzte Außenversicherung. Sie schützt den Hausrat außerhalb der Wohnung. Wie lange und bis zu welchem Höchstbetrag der Schutz gilt, hängt vom Tarif ab.
Hausrat oder Wohngebäude?
Die Hausratversicherung schützt vor allem Möbel, Kleidung und andere bewegliche Dinge in der Wohnung. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude und bestimmte fest mit ihm verbundene Teile.
| Hausratversicherung | Wohngebäudeversicherung |
|---|---|
| Möbel, Kleidung und Elektrogeräte | Dach, Wände und fest eingebaute Gebäudeteile |
| Gestohlene oder beschädigte Gegenstände im Haushalt | Schäden am Gebäude, etwa an Dach oder Haustür |
| Hausrat in der versicherten Wohnung | Das im Vertrag bezeichnete Gebäude |
Als Faustregel gilt: Bewegliche Gegenstände gehören eher zum Hausrat, fest eingebaute Bestandteile eher zum Gebäude. Bei einer Einbauküche hängt die Zuordnung jedoch unter anderem davon ab, wer sie angeschafft hat und wer das Risiko trägt. Nach einem Einbruch kann die Hausratversicherung für gestohlene Sachen zuständig sein; Schäden an Tür oder Fenster fallen typischerweise in den Gebäudebereich. Ob die Wohngebäudeversicherung Einbruchschäden einschließt, hängt ebenfalls vom Vertrag ab.
Versicherungssumme passend wählen
Die Versicherungssumme sollte den Betrag abdecken, der nötig wäre, um den gesamten Hausrat neu zu kaufen. Das GDV-Muster sieht grundsätzlich vor, dass die Versicherung gleichartige und gleichwertige Sachen zum Neuwert ersetzt, also den Betrag zahlt, der nötig ist, um gleichwertige neue Sachen zu kaufen. Ist die Versicherungssumme zu niedrig, ersetzt die Versicherung einen Schaden möglicherweise nur teilweise.
Die Verbraucherzentrale nennt 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche als häufige, aber unverbindliche Orientierung für eine Mindestversicherungssumme. Wer viele hochwertige Möbel, Geräte oder Wertsachen besitzt, sollte den tatsächlichen Wert prüfen. Fotos der Einrichtung und eine Liste größerer Anschaffungen erleichtern diese Einschätzung.
Nach einem Schaden helfen Fotos, Kaufbelege und eine genaue Liste der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände. Bei einem Einbruch solltest du außerdem die Polizei verständigen und den Schaden so melden, wie es im Versicherungsvertrag steht.