Tagesgeld bietet flexiblen Zugriff auf einen Teil des Ersparten. Festgeld bindet den anderen Teil für eine vereinbarte Laufzeit zu einem festen Zinssatz. Wie Sie Ihr Geld aufteilen, hängt davon ab, wann Sie darauf zugreifen müssen.
Für beide Anlageformen kann die Einlagensicherung gelten. Sie schützt Ihr Guthaben bei einer Bankenpleite, sagt aber nicht, wann Sie darüber verfügen können. Festgeld ist meist bis zum Ende der Laufzeit gebunden. Entscheidend sind daher der Schutz Ihres Guthabens, Ihr möglicher Geldbedarf und die Dauer, für die Sie den Zinssatz festschreiben möchten.
Tagesgeld und Festgeld im Vergleich
| Merkmal | Tagesgeld | Festgeld |
|---|---|---|
| Verfügbarkeit | Ohne Kündigungsfrist abrufbar. Die Überweisung auf das Referenzkonto braucht trotzdem Zeit. | In der Regel erst zum vereinbarten Laufzeitende verfügbar. |
| Zins | Die Bank kann den Zinssatz ändern. | Der Zinssatz bleibt während der vereinbarten Laufzeit fest. |
| Planbarkeit | Der Zugriff ist flexibel, der künftige Zinsertrag steht nicht fest. | Der Zinsertrag ist für die Laufzeit besser kalkulierbar. |
| Einlagensicherung | Geschütztes Bankguthaben fällt grundsätzlich unter die Einlagensicherung. | Für geschütztes Festgeld gilt derselbe Grundschutz. |
Tagesgeld passt zu Geld, das für Rechnungen, unerwartete Ausgaben oder geplante Anschaffungen bereitstehen soll. Festgeld eignet sich für Beträge, auf die Sie während der Laufzeit verzichten können. Vor einer Anlage sollten Sie die Vertragsbedingungen prüfen: Ein vorzeitiger Zugriff ist beim Festgeld häufig ausgeschlossen oder eingeschränkt.
Erst den Reservebedarf festlegen
Legen Sie zunächst fest, welcher Betrag kurzfristig verfügbar bleiben muss. Die BaFin nennt als Faustregel eine Notfallreserve von häufig drei Monatseinkommen. Das ist eine Orientierung, keine Pflichtquote: Wer unregelmäßiges Einkommen oder hohe laufende Verpflichtungen hat, braucht möglicherweise einen größeren Puffer.
Bei absehbaren Ausgaben muss die Festgeldlaufzeit so enden, dass das Guthaben rechtzeitig frei wird. Steht etwa eine Rechnung oder ein Kauf zu einem bekannten Termin an, berücksichtigen Sie auch den Auszahlungstermin und eine mögliche automatische Vertragsverlängerung.
Legen Sie nur den Betrag in Festgeld an, der über Ihre Reserve und absehbare Ausgaben hinausgeht. Wie Sie Ihr Geld aufteilen, hängt zuerst davon ab, welchen Betrag Ihr Haushalt verfügbar halten muss. Für den Rest wählen Sie nur eine Laufzeit, vor deren Ende Sie das Geld voraussichtlich nicht benötigen.
Zinsen festschreiben oder flexibel bleiben
Mit Festgeld sichern Sie sich den vereinbarten Zinssatz für die Laufzeit. Das schützt vor einer Zinssenkung während dieser Zeit. Steigen die Zinsen, bleibt Ihr Festgeld trotzdem beim alten Satz. Tagesgeld lässt sich flexibler nutzen, doch die Bank kann den Zinssatz auch senken.
Längere Laufzeiten sind nicht automatisch besser verzinst. Das hängt von den Angeboten und der Marktlage ab. Vergleichen Sie deshalb konkrete Zinssätze und Laufzeiten, statt davon auszugehen, dass längere Bindung immer mehr Ertrag bringt. Bei Tagesgeld sollten Sie außerdem prüfen, ob ein beworbener Zins nur für einen begrenzten Zeitraum oder für bestimmte Kundinnen und Kunden gilt.
Laufzeiten mit einer Zinstreppe staffeln
Wenn Sie Festgeld nutzen und regelmäßig an einen Teil des Geldes kommen möchten, können Sie die Summe auf mehrere Laufzeiten verteilen. Bei einer Zinstreppe wird das Geld in Teile aufgeteilt, die zu unterschiedlichen Zeitpunkten fällig werden. Ein Teil wird frei, während die übrigen Beträge weiter fest angelegt sind.
Nach jeder Fälligkeit entscheiden Sie neu: Brauchen Sie das Geld, bleibt es verfügbar. Wird es nicht benötigt, können Sie die dann geltenden Angebote vergleichen und es erneut anlegen. Die Zinstreppe sorgt also für regelmäßige Fälligkeitstermine, sichert aber keinen bestimmten Zinssatz für spätere Anlagen.
Einfacher geht es so: Ein Teil bleibt auf dem Tagesgeldkonto, der Rest liegt auf einem Festgeldkonto mit passender Laufzeit. Dann müssen Sie weniger Fälligkeitstermine im Blick behalten. Der fest angelegte Betrag bleibt bis zum Laufzeitende an seinen vereinbarten Zinssatz gebunden.
Einlagensicherung bei Tagesgeld und Festgeld prüfen
Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Bankguthaben grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Kundin oder Kunde und Bank. Tagesgeld und Festgeld bei derselben Bank werden für diese Grenze zusammengerechnet. Wer etwa beide Konten bei einem Institut führt, erhält nicht für jedes Konto einen eigenen Schutzrahmen von 100.000 Euro.
Bei Guthaben oberhalb dieser Grenze sollten Sie prüfen, ob eine Verteilung auf tatsächlich unterschiedliche Banken sinnvoll ist. Verschiedene Markennamen bedeuten nicht zwingend verschiedene Banken. Entscheidend ist, welchem Institut und welcher Banklizenz das Konto zugeordnet ist. Unter bestimmten Voraussetzungen gilt für sechs Monate ein höherer Schutzbetrag, etwa bei bestimmten Erlösen aus privaten Immobiliengeschäften oder besonderen Lebensereignissen.
Auch bei einer Bank im Ausland sollten Sie vor der Anlage feststellen, welches Einlagensicherungssystem zuständig ist und wie das Konto geführt wird. In der EU gilt grundsätzlich ein Schutz bis zu 100.000 Euro; die konkrete Bank muss einem Einlagensicherungssystem angehören. Prüfen Sie die Angaben des Anbieters, besonders wenn ein Vermittler oder ein Treuhandmodell beteiligt ist.
Angebote und Vertragsbedingungen vergleichen
Vergleichen Sie beim Tagesgeld den Zinssatz nach Ablauf eines möglichen Aktionszeitraums. Beim Festgeld zählen neben dem Zinssatz vor allem Laufzeit, Zinsgutschrift, Auszahlungstermin und Bedingungen für eine Verlängerung. Ein höherer Zinssatz gleicht fehlenden Zugriff nicht aus, wenn Sie das Geld vorher brauchen.
Verlassen Sie sich bei der Suche auch nicht allein auf den Spitzenplatz eines Vergleichsportals. Die Auswahl kann eingeschränkt sein, und manche Anbieter zahlen Provisionen. Prüfen Sie deshalb das Angebot direkt bei der Bank und achten Sie darauf, ob das beworbene Produkt tatsächlich von dem genannten Institut geführt wird.
Ein positiver Zins bedeutet außerdem nicht automatisch, dass die Kaufkraft wächst. Liegt der Zinssatz unter der Inflationsrate, kann das Guthaben real an Wert verlieren. Tagesgeld und Festgeld eignen sich vor allem für sichere Rücklagen und planbare Ausgaben; die passende Wahl hängt weiterhin vom Zugriff, der Laufzeit und dem Einlagenschutz ab.