Kreditaufnahmen sind mit einem relativ aufwendigen Verfahren verbunden, da die Kreditgeber sich gegen eventuelle Zahlungsausfälle absichern wollen und müssen. Daher wird nach der Antragstellung zunächst möglichst genau untersucht, inwieweit eine Rückzahlung des Geldes garantiert werden kann. Anschließend wird anhand der vorliegenden Informationen zur Bonität des potentiellen Schuldners über die Konditionen des Kredits verhandelt. Der schnellste Weg zu einem Kredit führt über einen Online Kreditvermittler, wobei die Dienstleistung des Vermittlers im Budget mit einkalkuliert werden muss.
Um einen Kredit zu erhalten, muss man zunächst das Antragsformular der jeweiligen Bank oder des Kreditvermittlers ausfüllen. Um das dadurch eingeleitete Verfahren der Bonitätsprüfung möglichst zu beschleunigen, sollte man gleich alle erforderlichen Unterlagen bereit halten. Dazu zählen vor allem die Einkommensnachweise. Denn die Bewilligung des Kredits in der gewünschten Höhe hängt vor allem davon ab, ob die monatlichen Raten aus dem Einkommen heraus finanziert werden können. Ist dies nicht der Fall, muss man Sicherheiten in die Kreditverhandlungen mit einbringen. Solange die Bonität stimmt, ist der Kredit jedoch schon so gut wie bewilligt. Um sich zusätzlich abzusichern, wenden sich die Banken aber anschließend auch an die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Die Schufa stellt der Bank Informationen über die Zahlungsmoral bei Rateneinkäufen und früheren Darlehen sowie über die Girokonten des potentiellen Schuldners zu Verfügung. Sie ermittelt einen Scoringwert, der den Banken hilft, das Risiko des Zahlungsausfalls genauer einzuschätzen. Bei den Verhandlungen über die Konditionen des Kredits werden anhand aller verfügbaren Informationen die Kredithöhe und die Laufzeit festgelegt. Je nach Kredithöhe müssen die Banken verschiedene Mindestanforderungen der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) an ihr Risikomanagement erfüllen. Bei sehr hohen Kreditsummen müssen mehrere Bankenmitarbeiter aus verschiedenen Abteilungen ein Gremium bilden, um über die Vergabe des Kredits zu entscheiden. Bei Ratenkrediten unterhalb eines bestimmten Betrags kann die Entscheidung meist aber auch von einem einzigen autorisierten Bankmitarbeiter getroffen werden. Fällt der Beschluss über die Kreditvergabe positiv aus, kann auf der Basis der beiden zustimmenden Willenserklärungen, also dem Kreditantrag und dem bankinternen positiven Bewilligungsbescheid, ein rechtsgültiger Kreditvertrag abgeschlossen werden. .
